연체 있어도 가능한 대출 종류 정리 (현실 기준 2026 최신)

카드 연체나 미납 이력이 있으면

대출은 ‘아예 불가능’하다고 생각하는 경우가 많습니다.

 

하지만 현실은 조금 다릅니다.

 

👉 연체가 있어도 가능한 대출이 있고
👉 사실상 어려운 대출도 명확히 구분됩니다.

 

핵심은 내 상태를 정확히 알고, 가능성 있는 상품만 선별하는 것입니다.

 

 

 

서민금융 어디서

 

 

✅ 먼저 전제 조건부터 확인하세요

이 글은 다음 상황을 기준으로 설명합니다.

 

✔ 과거 연체 이력 있음
✔ 현재는 연체 없음
✔ 최근 몇 달 정상 거래 유지 중

 

❌ 현재 연체 진행 중
❌ 90일 이상 장기·반복 연체 상태

 

현재 연체가 있다면 대출보다 ‘연체 해결’이 먼저입니다.

 

 

 

📌 연체 있어도 가능한 대출 유형

① 정부 지원 서민금융 상품 (가장 현실적)

대표 상품 예시:

• 햇살론
• 새희망홀씨
• 사잇돌 대출

이 상품들은 단순 신용점수보다 다음을 더 중요하게 봅니다.

✔ 소득 증빙 가능 여부
✔ 현재 연체 여부
✔ 상환 의지와 재직 안정성

 

과거 연체가 있더라도 현재 정상 거래 유지 중이고 소득 증빙이 가능하다면

👉 심사 대상이 될 수 있습니다.

 

👉 햇살론 승인 잘 받는 법 (2026 실제 조건 총정리)

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② 일부 2금융권 신용대출

• 저축은행
• 캐피탈사

은행권보다 기준이 완화돼 있지만 조건 차이가 큽니다.

가능성 있는 경우:

• 단기 연체 이력
• 오래된 연체
• 최근 6개월 이상 정상 거래

어려운 경우:

• 최근 3개월 내 연체
• 30일 이상 반복 연체
• 다중 금융기관 동시 연체 이력

👉 가능성은 있지만 금리 상승은 감수해야 할 수 있습니다.

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③ 담보 대출 (신용 영향 상대적으로 낮음)

• 자동차 담보 대출
• 부동산 담보 대출

이 상품은 신용보다 담보 가치를 더 중요하게 평가합니다.

✔ 담보 가치 충분
✔ 소득 일부 증빙 가능

→ 연체 이력이 있어도 승인 사례 존재

 

단,

• 한도는 보수적
• 금리는 일반 상품보다 높을 수 있음

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④ 직장인 전용 조건부 상품

일부 금융사는 재직 안정성을 크게 봅니다.

 

✔ 4대 보험 가입
✔ 일정 근속 기간
✔ 급여 이체 이력

 

과거 연체가 있어도 현재 고용 상태가 안정적이면 검토 대상이 될 수 있습니다.

 

 

 

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❌ 연체 이력이 있으면 어려운 대출

다음 상품은 승인 난이도가 매우 높습니다.

• 은행권 일반 신용대출
• 고한도 마이너스 통장
• 조건 좋은 카드론

무리하게 신청하면:

• 거절 이력만 누적
• 단기 다중 조회 발생
• 신용에 추가 부담

👉 가능성 낮은 곳은 피하는 것이 전략입니다.

 

📌 대출이 막혔다면
먼저 거절 사유부터 확인하는 게 중요합니다.

👉 [대출 거절 사유 TOP 5]

 

 

 

 

 

 

📊 신청 전 반드시 확인할 4단계

1️⃣ 현재 연체 완납 여부 재확인
2️⃣ 최소 3~6개월 정상 거래 유지
3️⃣ 신용점수 최근 추이 확인
4️⃣ 가능성 있는 상품만 선별 신청

 

여러 곳 동시 신청은 가장 위험한 선택입니다.

 

 

 

 

 

⚠️ “연체 있어도 무조건 된다”는 광고 주의

• 과도한 수수료 요구
• 고금리 조건 숨김
• 추가 연체 유도 구조

급한 마음일수록 조건을 더 꼼꼼히 봐야 합니다.

 

 

 

 

 

📌 현실 정리

✔ 연체 있어도 가능한 대출은 존재
✔ 정부·서민금융 상품이 가장 현실적
✔ 담보 대출은 신용 영향 상대적으로 낮음
✔ 은행권 고조건 상품은 승인 어려움
✔ 무분별한 신청은 오히려 독

 

불안해서 아무 데나 신청하기보다, 지금 내 상태에서 가능성 높은 선택지만 보는 전략이 가장 안전합니다.

 

 

 

📌  잠깐! 내 연체 상태가 어느 단계인지 헷갈린다면
👉 연체 완전정리 가이드 에서 전체 기준 확인

 

 

 

 

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