카드 연체하면 어디까지 불이익? 하루·30일·5년 기록 총정리

카드 연체는 “하루”와 “30일”의 차이가 매우 큽니다.
하루 연체는 대부분 큰 영향이 없지만, 30일을 넘기면 신용정보 등록 대상이 될 수 있습니다.

 

이 글에서는
✔ 연체 기간별 실제 불이익
✔ 신용점수 하락 폭
✔ 대출 가능 여부
✔ 연체 기록 유지 기간
✔ 신용점수 회복 방법

 

 

 

 

 

📌 연체 기간별 한눈에 정리

연체 기간	신용점수 영향	대출 영향	기록 여부
1~4일	거의 없음	영향 없음	내부 기록
5~29일	내부 평가 반영 가능	조건 불리	내부 기록
30일 이상	20~50점 하락 가능	승인 제한	신용정보 등록
90일 이상	장기 연체	금융 제한	장기 기록

⚠ 30일이 중요한 기준선입니다.
이 구간부터는 외부 신용정보에 등록될 수 있습니다.

 

💰 연체로 금리 1% 상승 시

대출 3,000만 원 → 5년간 150만 원 차이  
대출 5,000만 원 → 5년간 250만 원 차이  

연체 30일은 단순 기록 문제가 아니라
실질적인 이자 부담 증가로 이어질 수 있습니다.

 

 

 

 

 

1️⃣ 카드 하루 연체하면?

대부분의 경우 하루 연체로 바로 신용점수가 떨어지지는 않습니다.

 

다만,

• 자동이체 실패 후 5일 이상 방치
• 단기 연체 반복

이 경우에는 카드사 내부 신용평가에 반영될 수 있습니다.

 

👉 자세한 기준은
[카드 하루 연체 상세 기준] 글 참고

 

 

2️⃣ 30일 연체하면 어떻게 될까?

 

30일 이상 연체는 공식 등록 기준에 해당합니다.

이 단계에서 발생할 수 있는 변화:

• 신용점수 20~50점 하락 사례
• 카드 사용 정지 또는 한도 축소
• 1금융권 대출 승인 어려움
• 금리 0.5~1% 이상 상승 가능

💰 실제 손해 예시

3,000만 원 대출 기준
금리 1% 상승 → 연 30만 원 이자 증가
5년 상환 → 총 150만 원 추가 부담

 

만약 1금융권 거절 후 2금융권 이용 시
금리 차이 3~5% 발생 가능
→ 5년간 450만~750만 원 차이

 

👉 상세 내용은

[카드 30일 연체 실제 불이익] 글 참고

 

 

 

 

 

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3️⃣ 연체 기록은 얼마나 남을까?

연체가 신용정보에 등록되면
정상 상환 후에도 일정 기간 기록이 유지됩니다.

 

일반적으로 최대 5년까지 보관될 수 있습니다.

 

이 기간 동안:

• 대출 심사 시 불리
• 카드 발급 제한 가능
• 금리 조건 불리

👉 자세한 기준은

[연체 기록 5년 유지 기준] 글 참고

 

 

 

 

 

4️⃣ 연체 있어도 대출 가능할까?

연체 기간에 따라 다릅니다.

• 30일 미만 단기 연체 → 가능성 있음
• 30일 이상 등록 연체 → 1금융권 어려움
• 90일 이상 장기 연체 → 금융거래 제한 가능

단, 승인되더라도 금리가 상승할 가능성이 큽니다.

 

👉 자세한 조건은

[연체 있어도 대출 가능한 경우] 글 참고

 

 

 

 

 

5️⃣ 신용점수 회복 방법

연체가 발생했다면 가장 중요한 것은 재연체 방지입니다.

 

✔ 즉시 상환
✔ 자동이체 계좌 잔액 관리
✔ 카드 사용률 30% 이하 유지
✔ 소액 연체 반복 방지
✔ 정기적인 신용점수 확인

 

👉 구체적인 방법은

[신용점수 떨어졌을 때 회복하는 방법] 참고

 

 

 

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 29일과 30일 연체는 큰 차이가 있나요?

네. 30일은 신용정보 등록 기준이 될 수 있는 중요한 구간입니다.

Q2. 신용점수 10점 차이로 대출 거절될 수 있나요?

등급 구간에 따라 가능성이 있습니다. 600~700점대에서는 10점 차이도 승인 여부에 영향을 줄 수 있습니다.

Q3. 단기 연체가 여러 번이면 더 불리한가요?

네. 반복 연체는 상환 능력 불안정 신호로 해석될 수 있습니다.

Q4. 연체 기록은 삭제할 수 있나요?

임의 삭제는 어렵고, 정상 상환 후 일정 기간이 지나야 합니다.

 

 

 

 

📌 핵심 정리

✔ 하루 연체는 대부분 큰 영향 없음
✔ 30일은 신용정보 등록 기준
✔ 점수 20~50점 하락 가능
✔ 기록은 최대 5년 유지 가능
✔ 반복 연체가 가장 위험

 

카드 연체는 ‘기간’이 핵심입니다.
하루에서 끝내면 관리 가능한 문제지만,
30일을 넘기면 금융 비용이 크게 달라질 수 있습니다.