연체 있어도 대출 가능할까? 1금융·2금융 승인 기준과 금리 차이

 

 

카드 연체가 있다면 가장 걱정되는 건 이겁니다.

“이 상태로 대출이 나올까?”

 

결론부터 말하면
연체 기간과 등록 여부에 따라 달라집니다.

 

특히 30일 이상 연체가 신용정보에 등록된 경우
1금융권 승인 가능성이 크게 낮아질 수 있습니다.

 

 

 

대출 승인 방법

 

 

📌 연체 기간별 대출 가능성 정리

연체 상태	1금융권	2금융권	금리 영향
1~4일 단기	대부분 가능	가능	거의 없음
5~29일	조건부 가능	가능	0.3~0.8% 상승 가능
30일 이상 등록	어려움	가능성 있음	1~3% 이상 상승 가능
90일 이상	사실상 어려움	제한적	고금리 적용

🚨 30일이 핵심 기준선입니다.

이 구간부터는 신용정보 등록으로 인해 심사 자체가 까다로워집니다.

 

 

 

 

 

 

 

 

📉 신용점수 구간별 승인 차이

연체가 있어도 점수에 따라 결과가 달라집니다.

• 750점 이상 → 단기 연체는 영향 적음
• 700점대 → 10~20점 하락 시 조건부 승인
• 600점대 → 30일 연체 시 1금융권 어려움
• 600점 미만 → 2금융권 중심 심사

특히 600~700점 구간에서는
10점 차이로 승인 여부가 바뀌는 경우도 있습니다.

 

 

 

 

📊 내 연체 상태가 어느 단계인지 헷갈린다면
👉 카드 연체 완전정리에서 전체 기준 확인

 

 

 

 

 

💰 금리 차이 실제 계산

예시)

3,000만 원 대출
1금융권 금리 5% → 연 150만 원 이자
2금융권 금리 8% → 연 240만 원 이자

 

→ 연 90만 원 차이
→ 5년이면 450만 원 차이

 

연체 30일이
수백만 원 차이를 만들 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

📌 연체 있어도 승인 가능성이 높은 경우

✔ 30일 미만 단기 연체
✔ 정상 상환 완료 후 6개월 이상 경과
✔ 소액 연체 (금액 낮음)
✔ 최근 신용점수 회복 추세
✔ 소득 증빙 확실

 

이 경우 1금융권에서도 조건부 승인 가능성이 있습니다.

 

 

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🚫 승인 어려운 경우

❌ 30일 이상 연체 등록 상태
❌ 90일 이상 장기 연체
❌ 최근 6개월 내 반복 연체
❌ 소득 증빙 불안정

 

이 경우 2금융권 또는 보증 상품 중심 심사가 이루어질 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

📌 연체 후 대출 전략

1️⃣ 먼저 연체 상환 완료
2️⃣ 최소 3~6개월 신용 유지
3️⃣ 신용점수 20점 이상 회복 후 신청
4️⃣ 기존 카드 사용률 30% 이하 유지
5️⃣ 소득 증빙 자료 준비

 

무작정 신청하면
‘거절 기록’이 추가될 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연체 기록 있어도 바로 대출 신청해도 되나요?

가능은 하지만, 상환 후 일정 기간 경과 후 신청하는 것이 승인 확률이 높습니다.

Q2. 29일 연체는 괜찮나요?

30일 미만은 등록 기준에 해당하지 않을 수 있으나, 금융사 내부 평가에는 반영될 수 있습니다.

Q3. 30일 연체 후 바로 갚으면 승인되나요?

등록이 이미 이루어진 경우 일정 기간 영향이 지속될 수 있습니다.

Q4. 연체 기록은 몇 년 동안 영향을 주나요?

최대 5년간 보관될 수 있습니다.

Q5. 신용점수 몇 점이면 대출 안전한가요?

일반적으로 700점 이상이면 1금융권 승인 가능성이 높아집니다.

 

 

 

 

 

 

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📌 핵심 요약

✔ 30일 미만 단기 연체는 가능성 있음
✔ 30일 이상 등록 연체는 승인 어려움
✔ 금리 차이 최대 수백만 원 발생 가능
✔ 점수 구간이 승인 여부 결정
✔ 상환 후 일정 기간 유지가 중요

 

연체 상태에서 대출을 고민 중이라면
“등록 여부 + 현재 점수 구간”을 먼저 확인하는 것이 가장 중요합니다.