연체 후 3개월 지나면 신용점수 회복될까? 실제 기준 정리

 

 

연체를 한 번이라도 겪으면
가장 많이 드는 생각이 이겁니다.

 

“지금 갚았는데… 언제쯤 점수가 돌아올까?”

 

결론부터 말하면,
👉 3개월 안에 일부 회복은 가능

 

하지만
👉 완전 복구는 더 시간이 필요할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

📌 연체 후 신용점수 회복 흐름

기간변화 가능성설명

기간	변화 가능성	설명
1개월 이내	소폭 회복 가능	상환 반영 단계
3개월	일부 회복	최근 연체 영향 완화
6개월	안정화 시작	반복 연체 없을 경우
1년 이상	점진적 개선	장기 영향 감소

⚠ 단, 30일 이상 연체 등록 이력이 있다면
회복 속도는 더 느릴 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

📉 왜 바로 회복되지 않을까?

신용점수는 단순히 “갚았는지”만 보는 게 아니라
최근 6개월~1년의 신용 행동 패턴을 함께 반영합니다.

 

즉,

✔ 연체 후 즉시 상환 → 긍정 신호
✔ 하지만 ‘최근 연체 이력’은 일정 기간 반영

 

그래서 3개월은
“초기 회복 구간”으로 보는 것이 현실적입니다.

 

 

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💰 점수 회복이 금리에 미치는 영향

📌 예시 (3,000만 원 대출, 5년 상환)

점수 구간	예상 금리	5년 총이자
720점	5%	750만 원
680점	6%	900만 원
640점	8%	1,200만 원

👉 40점 차이 = 최대 450만 원 차이
👉 80점 차이 = 최대 750만 원 차이

 

연체 후 점수가 600점대로 내려간 상태라면
회복 전 대출 신청은 손해일 수 있습니다.

 

 

 

 

 

 

✅  3개월 안에 점수 회복 속도 높이는 방법

✔ 카드 사용률 30% 이하 유지
✔ 신규 대출 신청 중단
✔ 소액이라도 연체 절대 금지
✔ 통신요금 자동이체 관리
✔ 신용조회는 무료 범위 내에서 확인

 

신용점수는 “시간 + 행동”의 결과입니다.

 

 

 

 

 

⚠️ 이런 경우 회복이 더 늦을 수 있다

• 60일 이상 연체 경험
• 90일 장기 연체 이력
• 최근 6개월 내 반복 연체
• 대출 다중 보유

이 경우 6개월 이상 안정 기간이 필요할 수 있습니다.

 

 

 

 

 

📊 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 연체 기록은 3개월 후 사라지나요?

아닙니다. 등록 이력은 일정 기간 유지됩니다.

Q2. 연체 상환 즉시 점수 오르나요?

일부 반영은 되지만 즉각적인 완전 복구는 어렵습니다.

Q3. 연체 30일과 60일 회복 속도 차이 있나요?

있습니다. 기간이 길수록 회복 기간도 길어질 수 있습니다.

 

 

 

 

 

📌 핵심 정리

✔ 3개월은 ‘초기 회복 구간’
✔ 6개월 이상 유지해야 안정화
✔ 점수 40점 차이는 금리 수백만 원 차이
✔ 연체 후 행동이 더 중요

 

연체는 끝났어도
회복 전략이 없으면 손해는 계속될 수 있습니다.

 

 

 

 

 

👉 연체 기간별 전체 기준이 궁금하다면

카드 연체 기간별 불이익 총정리 가이드 참고